Строительство собственного дома — это сложный, но выгодный процесс, позволяющий создать идеальное жилье под свои потребности. ПАО «Московский кредитный банк» (МКБ) предлагает специализированные ипотечные продукты для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), которые отличаются гибкими условиями и возможностью финансирования на всех этапах — от покупки участка до сдачи дома в эксплуатацию.

Основные преимущества программы

• Финансирование полного цикла: кредит выдается и на покупку земельного участка, и на стройматериалы, и на оплату работ подрядчиков.
• Отсутствие первоначального взноса (по спецпрограммам): при использовании маткапитала или участии в государственных программах (Дальний Восток, Арктика) первый взнос может составлять 0%.
• Льготные ставки: возможность получения ставки от 0,1% годовых по госпрограммам (Семейная, IT-ипотека, Дальневосточная/Арктическая) или рыночных ставок от 18–20% годовых (зависят от профиля заемщика и страхования).
• Длительный срок: до 30 лет.
• Кредитные каникулы: на период активного строительства (обычно до 12–18 месяцев) возможно погашение только процентов или полная отсрочка платежей.

Ключевые параметры продукта (Рыночная программа)

Ниже приведены усредненные параметры по стандартной программе «Строительство дома» (без учета господдержки). Точные цифры зависят от решения Кредитного комитета.

Этапы получения ипотеки на строительство

1. Предварительное одобрение. Подача заявки на сайте банка, в приложении или в отделении. Решение приходит за 15–30 минут. Нужны паспорт, СНИЛС, справка о доходах (2-НДФЛ или справка банка).
2. Подбор и проверка участка. Участок должен быть в собственности (или оформляется в собственность за счет кредита), иметь категорию «Земли поселений» и вид разрешенного использования «ИЖС». Банк проверяет отсутствие обременений, арестов и попадания в зоны изъятия.
3. Оценка стоимости проекта. Независимый оценщик (из реестра банка) определяет рыночную стоимость будущего дома по проектной документации и стоимость участка. Оценка оплачивается заемщиком (стоимость от * ₽);
4. Подписание договора и открытие счета. Оформляется кредитный договор, договор застраховки жизни/а/недвижимости. Открывается эскроу-счет или траншевый счет для контроля целевого расходования средств.
5. Строительство и траншевое финансирование. Деньги выделяются частями (траншами) по актам выполненных работ (КС-2, КС-3) или счетам подрядчика. Банк контролирует ход работ через выезд специалиста или фотоотчеты.
6. Сдача дома и регистрация права. После завершения стройки заемщик получает Акт приема-передачи, технический план и регистрирует дом в Росреестре. Залог переходит от участка к дому + участок.
7. Переход в режим стандартного погашения. После регистрации залогового имущества начинается погашение основного долга по полному графику.

Требования к заемщику и со-заемщикам

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в РФ (желательно в регионе присутствия банка или в прилегающих регионах).
• Стаж работы: общий от 3 месяцев, на последнем месте, от 3 месяцев (для некоторых программ, от 6 месяцев).
• Подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ за 6–12 месяцев, справка по форме банка, выписка с текущего счета (для ИП/самозанятых — декларация НДФЛ 3-НДФЛ, патент, выписка с расчетного счета).
• Максимально допустимая долговая нагрузка (ПДН) — обычно не более 50–60% от совокупного дохода семьи.

Особенности страхования

Страхование обязательно по закону (залоговое имущество — дом и участок после постройки). Добровольно, но сильно влияющее на ставку — страхование жизни/работоспособности заемщика и ьного страхование (риск потери права собственности на участок).

Внимание: Отказ от страховки жизни повышает ставку на 2–4 п.п. Страховку можно оформить в партнерских страховых компаниях (список уточняйте у менеджера) или любой другой с рейтингом не ниже * по шкале Эксперт РА / НРА.

Государственные программы (Льготная ипотека)

МКБ активно участвует в госпрограммах. Условия жестко регламентированы госзаказчиком (ДОМ.РФ).

Семейная ипотека (Ставка 6% / 4.3% на Дальнем Востоке)

• Семьи с детьми до 6 лет (или до 18 лет — инвалидами) / одинокие родители.
• Лимит кредита: до 6 млн ₽ (Мск/МО/СПб/ЛО), до 12 млн ₽ — Дальний Восток/Арктика, до 9 млн ₽ — остальные регионы.
• Первый взнос: от 20% (можно за счет маткапитала).

IT-ипотека (Ставка 5% / 3.3% на ДВ)

• Сотрудники аккредитованных IT-компаний со стажем в отрасли от 3 лет.
• Лимиты и регионы аналогичны Семейной.

Дальневосточная / Арктическая ипотека (Ставка 2% / 0.1%)

• Для жителей соответствующих регионов (или переезжающих туда).
• Максимальная сумма: до 9 млн ₽ (ДВ) / 6 млн ₽ (Арктика) — уточняйте актуальные лимиты.

Риски и нюансы, о которых стоит знать

• Строгий контроль целевого использования. Банк требует отчеты по каждому траншу (чеки, акты, фото). Нецелевое расходование грозит штрафами и досрочным требованием долга.
• Срок строительства. Обычно банк дает 12–24 месяца на постройку. Продление возможно по основаниям, но требует согласования.
• Подрядчики. Банк может требовать, чтобы работы вела лицензированная СРО-компания. Самострой допускается, но требует более детальной отчетности и фотофиксации этапов.
• Оценка на стадии проекта. Оценщик считает стоимость готового дома. Если в процессе стройки цены на материалы вырастут сильно, вторая транша может не покрыть расходы — нужен запас своих средств.
• Регистрация залога. На этапе стройки залогом является участок + будущий дом (обременение вносится в ЕГРН на участок). После постройки — дом вводится в реестр отдельно.

Необходимый пакет документов

На стадии заявки:

• Паспорт РФ (развороты с фото, пропиской, детьми).
• СНИЛС.
• Справка о доходах (2-НДФЛ за год или справка банка за 6 мес.).
• Трудовая книжка (копия всех заполненных страниц) или выписка из СФР (ранее ПФР) о стаже.
• Согласие на обработку ПДн (заполняется в банке/на сайте).

На стадии сделки (объект определен):

• Документы на участок: выписка ЕГРН (свежая, не старше 30 дней), договор купли-продажи/дарения/наследства, кадастровый паспорт/план.
• Проектная документация дома (утвержденная в архитектурном управлении/МФЦ), разрешение на строительство (если выдано до 2018 г. или для сложных объектов), уведомление о начале стройки.
• Договор с подрядчиком (СРО-допуск, лицензия) и сметы (КС-2, КС-3).
• Справка об отсутствии долгов по налогам/коммуналке (по запросу банка).

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли построить дом самому (самострой)?

Да. МКБ допускает самострой. Однако банк потребует детальную фото/видеофиксацию каждого этапа (фундамент, стены, перекрытия, кровля, инженерные сети) и строгую отчетность по закупленным материалам (чеки, накладные). Выезд инженера банка для подтверждения объемов работ обязателен перед выделением каждой новой транши.

Что такое эскроу-счет при ИЖС?

Это специальный счет, на который банк зачисляет полную сумму кредита (или крупную траншу). Деньги списываются только после подтверждения выполненного этапа работ (актом КС-2/КС-3 или фотоотчетом). Это защищает и банк (целевое использование), и заемщика (подрядчик получает деньги за реальный объем).

Можно ли использовать Материнский капитал как первый взнос?

Да. Это самый частый сценарий. Средства МК направляются в счет первоначального взноса на покупку участка или оплату стройматериалов/работ. Важно: доля детей в доме должна быть выделена после постройки (обычно пропорционально вложенным средствам МК).

Как происходит выплата денег подрядчику?

Два основных варианта:

1. Безналичный расчет: Банк переводит деньги сразу на расчетный счет подрядной организации по акту выполненных работ.
2. На карту заемщика: Заемщик оплачивает материалы/работу сам, затем предоставляет чеки/акты в банк для подтверждения целевого расходования (менее предпочтительно банком, требует больше проверок).

Контакты и подача заявки

Подать заявку на предварительное одобрение можно удаленно:

• Официальный сайт: mkb.ru (раздел «Ипотека» → «Строительство дома»)
• Мобильное приложение: «МКБ Онлайн» (App Store / Google Play / RuStore).
• Телефон горячей линии: 8-800— (звонок по России бесплатный).
• Отделения: сеть отделений представлена в Москве, Московской области и крупных регионах (адрес ближайшего отделения: г. , ул. , д. , уточняйте на карте сайта).