Реструктуризация кредита, это изменение условий кредитного договора по соглашению между заемщиком и банком. Она позволяет снизить ежемесячную нагрузку на заемщика, оказавшегося в трудной финансовой ситуации, и избежать просрочек, штрафов и испортившейся кредитной истории. Первым шагом к реструктуризации является подача соответствующего заявления в банк.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимается пересмотр условий действующего кредитного договора. Банк может предложить заемщику один или несколько вариантов:

• увеличение срока кредитования, за счет этого уменьшается размер ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы — временная отсрочка платежей по основному долгу или полная приостановка выплат;
• снижение процентной ставки;
• изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотечных займов);
• списание части штрафов и пеней, начисленных за просрочку;
• консолидация нескольких кредитов в один.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией

Обратиться в банк с заявлением целесообразно как можно раньше — до возникновения просрочек. Основаниями для реструктуризации могут служить:

1. потеря работы или сокращение;
2. снижение дохода (уменьшение зарплаты, потеря премий);
3. болезнь, травма, длительное лечение;
4. рождение ребенка, уход в декретный отпуск;
5. потеря кормильца;
6. призыв на военную службу, участие в СВО (для этой категории действуют специальные программы списания и реструктуризации);
7. иные объективные обстоятельства, влияющие на платежеспособность.

Какие документы приложить к заявлению

К заявлению о реструктуризации необходимо приложить документы, подтверждающие финансовые трудности заемщика:

• справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• копию трудовой книжки или приказ об увольнении;
• справку из центра занятости о постановке на учет;
• медицинские документы (при болезни);
• свидетельство о рождении ребенка;
• выписку по счету, подтверждающую текущую задолженность;
• копию паспорта и кредитного договора.

Структура заявления

Заявление составляется в свободной форме, но должно содержать обязательные реквизиты:

1. Шапка — наименование банка, ФИО руководителя (если известно), данные заявителя (ФИО, адрес, телефон, паспортные данные).
2. Название документа — «Заявление о реструктуризации кредитной задолженности».
3. Реквизиты кредитного договора — номер и дата заключения.
4. Описание ситуации, причины, по которым заемщик не может исполнять обязательства на прежних условиях.
5. Просительная часть, конкретная просьба о реструктуризации с указанием желаемых условий.
6. Перечень прилагаемых документов.
7. Дата и подпись.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

(персональные данные частично скрыты)

В ПАО «Банк »
Руководителю отделения
Иванову И.И.
от Петрова Алексея Сергеевича,
зарегистрированного по адресу:
г. Москва, ул. Ленина, д. , кв.
паспорт: серия 45 № ,
тел.: +7 (9) -*-
e-mail: petrov*@mail.ru

ЗАЯВЛЕНИЕ
о реструктуризации кредитной задолженности

Между мной, Петровым Алексеем Сергеевичем, и ПАО «Банк » заключен кредитный договор № ХХХХ-2023 от на сумму 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей с ежемесячным платежом в размере 38 500 рублей.

До настоящего времени обязательства по договору исполнялись мною надлежащим образом, просрочек по платежам не допускалось.

В связи с сокращением на месте работы (приказ об увольнении от № *) мой ежемесячный доход существенно снизился, в результате чего я утратил возможность вносить платежи по кредиту в прежнем размере. В настоящее время мой доход составляет 45 000 рублей в месяц, что подтверждается прилагаемыми документами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 450, 451 ГК РФ,

ПРОШУ:

Произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № ХХХХ-2023 от путем увеличения срока кредитования на 24 месяца с уменьшением ежемесячного платежа до 25 000 рублей;

Направить ответ на настоящее заявление в письменном виде по указанному выше адресу.

Приложения:

1. Копия паспорта заявителя — на 2 л.
2. Копия кредитного договора — на 5 л;
3. Справка о доходах — на 1 л.
4. Копия приказа об увольнении — на 1 л.
5. Справка из центра занятости — на 1 л.

г. ____________ /Петров А.С./

Как подать заявление

Заявление составляется в двух экземплярах. Один передается в банк, на втором сотрудник кредитной организации должен поставить отметку о регистрации (входящий номер, дату, подпись). Способы подачи:

• лично в отделении банка;
• заказным письмом с уведомлением и описью вложения;
• через онлайн-банк или официальный сайт кредитной организации (если предусмотрена такая возможность);
• через нотариально удостоверенного представителя.

Что делать, если банк отказал

Следует помнить: банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, это его право, а не обязанность (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом, например, ипотечных каникул по ФЗ № 76-ФЗ или программ для участников СВО). В случае отказа можно:

1. повторно обратиться с заявлением, дополнив пакет документов;
2. обратиться с жалобой к руководству банка;
3. рассмотреть рефинансирование кредита в другом банке;
4. обратиться за юридической помощью — специалисты помогут составить мотивированное заявление и повысить шансы на одобрение;
5. в крайнем случае — рассмотреть процедуру банкротства.

Рекомендации по составлению заявления

• Пишите честно и конкретно — указывайте реальные причины и подтверждайте их документами.
• Предлагайте реалистичные условия — банк охотнее идет навстречу, если видит готовность заемщика платить.
• Сохраняйте копии всех документов и отметки о регистрации.
• Не прекращайте вносить хотя бы частичные платежи — это демонстрирует добросовестность.
• Требуйте письменный ответ банка — устные договоренности не имеют юридической силы.