Оформляя ипотеку, каждый заёмщик получает от банка график погашения кредита, документ, который определяет, сколько, когда и в каком порядке придётся платить на протяжении всего срока кредитования․ Понимание структуры этого графика помогает грамотно планировать семейный бюджет, рассчитывать переплату и принимать решения о досрочном погашении․
Что такое график погашения ипотеки
График погашения, это таблица, в которой по месяцам расписаны все платежи заёмщика на весь срок кредита․ Как правило, в нём указываются:
- дата очередного платежа;
- общая сумма ежемесячного платежа;
- часть платежа, идущая на погашение основного долга (тела кредита);
- часть платежа, идущая на уплату процентов;
- остаток задолженности после каждого платежа․
График выдаётся заёмщику при подписании кредитного договора, а также доступен в личном кабинете интернет-банка․ Например, получить его можно в отделении банка по адресу: г․ Москва, ул․ Примерная, д․ 1* (точный адрес уточняйте на сайте вашего банка) или по телефону горячей линии 8-800-*—․
Два типа графиков: аннуитетный и дифференцированный
Аннуитетный график
При аннуитетной схеме заёмщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму․ Однако её внутренняя структура меняется: в первые месяцы и годы большая часть платежа уходит на уплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга․ Со временем это соотношение выравнивается и затем меняется в пользу тела кредита․
Пример: при ипотеке на 2 700 000 рублей сроком на 20 лет под 15% годовых ежемесячный платёж будет одинаковым на протяжении всего срока, но в первые месяцы лишь небольшая его часть уменьшает основной долг․
Аннуитетный график подойдёт, если вы:
- не имеете возможности платить крупные суммы, особенно в первое время;
- цените стабильность дохода и хотите планировать расходы заранее;
- планируете досрочно (полностью или частично) погасить кредит;
- оформляете ипотеку на длительный срок․
Дифференцированный график
При дифференцированной схеме равной остаётся не сумма платежа, а часть, идущая на погашение тела кредита․ Проценты начисляются на остаток долга, поэтому общий платёж постепенно уменьшается: первые платежи, самые крупные, последние — минимальные․
Такой метод выбирают заёмщики, которые:
- могут вносить крупные суммы в первые месяцы или годы после оформления ипотеки;
- имеют нестабильный доход и хотят быстрее снизить долговую нагрузку;
- берут заём на короткий срок;
- стремятся минимизировать итоговую переплату․
Минус дифференцированной схемы — необходимость каждый раз сверяться с графиком платежей, так как сумма ежемесячно меняется․
Сравнение переплаты
Главное отличие схем — итоговые затраты․ При одинаковых условиях кредита переплата по дифференцированному графику всегда ниже, поскольку основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток․ Однако банки редко предлагают обе опции одновременно: чаще всего по умолчанию оформляется аннуитет․ Дифференцированные платежи встречаются в основном в ипотечном и бизнес-кредитовании․
Досрочное погашение и график
Досрочное погашение, внесение дополнительных платежей в счёт уменьшения основного долга до установленного срока․ После каждого такого платежа банк формирует новый график, и заёмщик обычно может выбрать один из вариантов:
- Уменьшение ежемесячного платежа — срок кредита сохраняется, снижается нагрузка на бюджет;
- Сокращение срока кредита — платёж остаётся прежним, но ипотека закрывается раньше, а переплата уменьшается сильнее․
Если в каком-то месяце нет возможности внести крупную сумму, достаточно заплатить по графику — досрочное погашение остаётся правом, а не обязанностью․ Рассчитать выгоду можно с помощью онлайн-калькуляторов досрочного погашения, например на портале ДОМ․РФ, где результат можно скачать или отправить на электронную почту вида ivanov*@mail․ru․
Как уменьшить переплату
- Оформить ипотеку по программе государственной поддержки — в этом случае даже аннуитетный кредит может оказаться выгоднее дифференцированного;
- Регулярно вносить досрочные платежи, особенно в первые годы, когда доля процентов максимальна;
- Использовать налоговые вычеты и материнский капитал для погашения тела кредита;
- Рассмотреть рефинансирование при снижении рыночных ставок․
График погашения ипотеки — ключевой финансовый документ заёмщика․ Выбор между аннуитетной и дифференцированной схемой зависит от ваших доходов, целей и возможностей: аннуитет удобен предсказуемостью, дифференцированный платёж — меньшей переплатой․ Внимательно изучайте график, используйте онлайн-калькуляторы и не забывайте о возможности досрочного погашения — это поможет сэкономить сотни тысяч рублей за срок кредита․
За консультацией по условиям вашего кредита обращайтесь к менеджеру банка (например, к специалисту Петровой А․ И) или по телефону поддержки 8-800—․