Что такое оговорка «эверидж»

Оговорка «эверидж» (от англ. average — «средний», «усреднённый») — это специальное условие договора страхования, при котором страховое возмещение рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы к действительной (рыночной) стоимости застрахованного имущества. Иными словами, если объект застрахован не на полную стоимость, страховщик возмещает ущерб лишь частично, в той же пропорции, в которой страховая сумма относится к реальной стоимости имущества.

Такая оговорка широко применяется в имущественном страховании и соответствует принципам, закреплённым в ст. 949 ГК РФ (неполное страхование имущества).

Формула расчёта возмещения по оговорке «эверидж»

Страховое возмещение определяется по формуле:

Возмещение = Фактический ущерб × (Страховая сумма / Действительная стоимость имущества)

Пример расчёта

• Действительная стоимость имущества, 8 000 000 руб.
• Страховая сумма по договору — 6 000 000 руб.
• Фактический ущерб (например, от кражи) — 7 000 000 руб.

Расчёт: 7 000 000 × (6 000 000 / 8 000 000) = 5 250 000 руб.

Оставшаяся часть ущерба (1 750 000 руб.) остаётся на риске страхователя.

Когда применяется оговорка «эверидж»

1. Неполное страхование имущества, когда объект застрахован на сумму ниже его реальной стоимости (намеренно или из-за роста рыночных цен).
2. Страхование товаров и складских запасов — когда сложно точно определить стоимость имущества на момент страхового случая.
3. Морское и транспортное страхование — исторически именно здесь возник термин «авария/эверидж» (общая и частная авария).

Отличие от других систем страховой ответственности

• Система первого риска — ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы, без пропорционального уменьшения. Это выгоднее страхователю.
• Система действительной стоимости — возмещение равно фактической стоимости утраченного имущества;
• Система восстановительной стоимости — выплачиваются затраты на восстановление или покупку нового имущества без учёта износа.
• Оговорка «эверидж» — возмещение уменьшается пропорционально недострахованию.

Практические рекомендации страхователю

• Внимательно читайте договор: наличие оговорки «эверидж» означает, что при недостраховании вы получите лишь часть ущерба.
• По возможности страхуйте имущество на полную действительную стоимость — тогда пропорция будет равна 100%, и оговорка не уменьшит выплату.
• Регулярно пересматривайте страховую сумму с учётом инфляции и роста рыночных цен на имущество.
• При возникновении споров со страховой компанией обращайтесь к финансовому уполномоченному или в суд.

Куда обращаться

Консультации по вопросам страхования можно получить в страховых компаниях, например в «ПСБ Страхование» (сайт: psbins.ru, тел. 8-800—), а также у финансового уполномоченного (Москва, ул. Мясницкая, д. , тел. 8-800—*). Юридическую помощь оказывают профильные адвокатские бюро, например бюро Иванова И.И. (тел. +7 (495) —**).

Оговорка «эверидж» — это механизм пропорционального распределения риска между страховщиком и страхователем. Страховое возмещение по такому договору составит сумму, рассчитанную по формуле: ущерб × (страховая сумма / действительная стоимость). Чтобы избежать занижения выплаты, страхуйте имущество на полную стоимость и внимательно изучайте условия договора перед подписанием.